В 1973 г. я мельком обозначил, что существовало еще одно представление, которое все еще остается в значительной степени незамеченным экономистами....
Главная /
Ставки тронулись вниз…
пт, 05/24/2013 - 15:35 — manager
Крупнейшие государственные банки «Сбербанк» и «ВТБ24» на днях снизили ставки по ипотеке. Снижение коснулось практически всей линейки ипотечных кредитов: на покупку новостроек, готового жилья, строительство жилого дома и т.д. В среднем снижение составило 1% в годовом исчислении. Кроме того, На аналогичное снижение пошло государственное Агентство по ипотечному кредитованию (АИЖК).
Еще осенью 2012 года мы говорили о том, что в 2013 году ставки по кредитам будут снижаться. Существующие ставки по кредитам значительно превышают инфляцию и обслуживание долга ложится существенным бременем на бюджет заемщика.
Для ипотечного кредита снижение ставки на 1% уже является существенной экономией. Так, при кредите в размере 1 000 000 рублей сроком на 15 лет экономия составит почти 120 тысяч рублей.
Будут ли ставки еще снижаться? Мы считаем, что да, в силу следующих факторов:
Административный ресурс. Правительство оказалось не в силах заставить Центральный банк РФ снизить ставку рефинансирования, и пошло в обход. Проще приказать госбанкам снизить ставки. Мало того, что эти два банка занимают львиную долю рынка, это еще и прозрачный намек другим игрокам на то, куда должны двигаться ставки. Хотя, и после снижения ставок, и Сбербанк и ВТБ 24 предлагают не самые интересные условия по ипотеке. Можно найти банки, предлагающие и более низкие ставки, и лучшие условия по первоначальному взносу, не говоря уже про требования к заемщику.
Ужесточение конкуренции. На кредитном рынке разворачивается настоящая борьба за кредиты, обеспеченные недвижимостью. Процентная ставка – главный аргумент в этой борьбе.
Потребность банков наращивать кредитные портфели. Если банк не будет наращивать кредитный портфель, то в силу естественных причин доля «плохих» кредитов у него будет расти. Но для ипотеки серьезным сдерживающим фактором является высокая процентная ставка. Не всем нам повезло родиться в Ханты-Мансийском округе, где за счет богатого нефтяного бюджета Округ компенсирует часть процентов по кредиту, и редкий заемщик платит более чем 5% годовых.
И если кредит в размере 2 млн. рублей дается на 20 лет, то ежемесячный платеж составит лишь 13 тысяч рублей, при общей переплате банку в размере 1 167 тысяч рублей. Если бы Округ не компенсировал ставку, то ежемесячный платеж составил бы 22 тысячи рублей, при общей переплате банку в размере 3 285 тысяч рублей. Есть разница? А теперь угадайте, Сколько заемщиков пользуется субсидией в ХМАО? 8 человек из 10!
Таким образом, снижение процентной ставки по ипотеке выгодно всем: государству, которое изыскивает всяческие возможности преодолеть надвигающуюся рецессию, заемщикам, и, как не странно, банкам, которые проиграют на процентах, но отыграются на объемах.
Брать кредит сейчас или не торопиться, и подождать еще большего снижения ставок? Мы считаем, что ждущий проиграет, и вот почему:
Во-первых, снижение ставок по ипотеке увеличит спрос на рынке жилья и цены поползут вверх. Чем раньше вы купите жилье, тем больше у Вас шансов зафиксировать его цену.
Во-вторых, с ужесточением конкуренции на рынке ипотечного кредитования, все более широкое распространение получают программы рефинансирования: значит в будущем, когда ставки снизятся, Вы сможете перекредитоваться в другом банке на лучших условиях.
24.05.2013
