Кредитный калькулятор
Реальная стоимость кредита
Если Вы хотите взять Ипотеку, Автокредит или потребительский кредит Калькулятор кредита поможет вам оценить собственные возможности, определить максимально возможный размер займа исходя из суммарного семейного дохода. Калькулятор кредита прост и удобен в использовании. Просто укажите свой возраст и размер совокупного семейного дохода в рублях. Можете использовать "бегунки". Не забудьте уточнить свой пол. Калькулятор расчитает максимальные суммы по всем возможным видам кредитов в рублях, долларах и евро. РАССЧИТАТЬ

Перспективы peer-to-peer кредитования в России.

 По данным СМИ некоторые известные банкиры в России задумываются о запуске  peer-to-peer кредитования (Р2Р) в нашей стране по примеру успешных западных моделей. Что же такоеР2Р, и каковы его перспективы в России?

Р2Р – «могильщик» банков?              
 
Традиционный банк, действуя как финансовый посредник привлекает денежные средства у населения в виде вкладов, и выдает эти деньги в виде кредитов. По состоянию на февраль 2013 года средняя ставка по вкладам составляет 10%, по потребительским кредитам – 25%. Процентная маржа банка составляет как раз разницу – 15%, которая уходит на операционные расходы, налоги и прибыль акционерам.
 
Идея Р2Р проста  - заменить громоздкого посредника в виде банка с его огромным штатом, офисами, банкоматами, инкассаторами на дешевую  интернет площадку, где заемщики смогут выставлять свои заявки на получение займов, а кредиторы будут сами решать, кого кредитовать. Соответственно, если площадка будет брать скромные 1-2% комиссионных, то и заемщики могут получить ставку ниже чем в банке, а кредиторы ставку выше, чем по традиционным банковским вкладам. Например, кредит выдается под 20%,и если Р2Р площадка берет по 1% с заемщика и кредитора, то Кредитор получает свои 19% вместо 10% по вкладу, и заемщику кредит обходится в 21% годовых, что лучше банковских как для кредитора, так и заемщика условий.
 
Поскольку Кредитор сам решает, кого, и в каком размере кредитовать – он может диверсифицировать свой портфель: например не отдавать 100 тысяч в одни руки, а раздать по 5 тысяч двадцати заемщикам, разложив «яйца» по 20-ти «корзинам», и рискуя в каждом конкретном случае лишь 5-ю % от своих вложений. В данной модели Кредитор не только берет на себя функции банка – в части управления портфелем, но и берет на себя риски невозврата собственных средств.  То есть, в отличие от вклада в банке, его вложения не застрахованы Агентством по страхованию вкладов в размере 700 тыс. рублей.
 
Первая Р2Р площадка появилась относительно недавно в Великобритании в 2005 году и эта модель достаточно быстро распространилась в Западной Европе, США, Канаде, Японии и прочих развитых странах. Некоторые аналитики предрекают Р2Р организациям роль «могильщиков банков».
 
Основной фактор успеха Р2Р площадок – низкие комиссионные, по сравнению с традиционными банками. Так в лидере Р2Р кредитования в США – компании «Lending club», работают лишь 81 человек, при том что объем кредитного портфеля превышает 1,3 млрд. долларов. Все данные о себе заемщик заполняет в интернет, и уже через несколько минут ему выдается решение по размеру кредита и процентной ставке. Быстро и незатратно.  У них нет ни одного офиса в сорока одном штате, в котором они работают. Все действо происходит в интернете. Но только Вы должны предоставить им Ваш номер социального страхования, а это все равно что раскрыть всю персональную информацию о  себе: социальный статус, зарплату, кредитный рейтинг и т.д.
 
Возможно ли такое у нас?
 
Нет. Почему же?
 
Во первых, во вторых, и в третьих: мошенничество , мошенничество и еще раз мошенничество.
 
К сожалению, те данные, которые наши граждане могут предоставить через интернет недостаточны для их верификации и установления кредитного лимита. Все еще потребуется дополнительные проверки, копии документов, личные встречи. Без этого Р2Р площадки захлестнет лавина мошенников, готовых «взять в интернете» кредит и исчезнуть.  Значит Р2Р придется содержать традиционную «службу безопасности», что приведет к увеличению размера комиссионных и снижению привлекательности Р2Р для потребителей.
 
В четвертых, это культура обслуживания кредита: даже с «хорошими» с точки зрения банков заемщиками периодически возникают проблемы с соблюдением графика погашения. Если не содержать службу сопровождения кредитов, через полгода половина заемщиков вовсе перестанет платить. Значит нужна еще одна служба, а это тоже издержки.
 
В пятых,   уровень дефолта. Сейчас средний уровень дефолта по потребительским кредитам (не включая экспресс-кредиты в торговых точках и кредитные карты) составляет 3%.  Думается, что у Р2Р площадок он будет несколько выше за счет более упрощенной системы скоринга и верификации – в районе 5%.  В нашем примере прогнозируемая доходность  для кредитора становится  менее интересной:  если кредитовать 20 заемщиков под 21% и всего лишь один из них «дефолтнёт», то конечная доходность составит уже не 21% а лишь 14,95%.
 
В шестых, налогообложение.  Если Вы кладете деньги в банк, ваши проценты не будут облагаться налогом, пока ставка по вкладу не выше ставки рефинансирования ЦБ+5%  (в настоящий момент 13,25% годовых), и только проценты полученные сверх этой нормы, будут облагаться дополнительным налогом. В случае же, если Вы кредитуете напрямую, то Р2Р компания будет удерживать 13% налога со всей суммы доходов, получаемого Вами. В итоге 14,95% «превращаются» в 13% годовых. Так не лучше ли отдать деньги под 10% в банк и не иметь круглогодичную головную боль ради каких то дополнительных 3-х процентов?
 
В седьмых, низкий уровень доверия населения к Р2Р компаниям. Кто застрахует кредиторов от того, что их деньги не будут похищены нечистоплотным руководством самой компании? Никто.  А ведь в данном случае кредитор ничем не защищен – все риски лежат на нем.
 
Это только то, что лежит на поверхности. Но и этого достаточно, чтобы понять – наше общество еще не готово к Р2Р, и это надолго. Так что наши банки могут спать спокойно…
 
 
  



© Агентство доступных кредитов. 2014.
Все права защищены.

Яндекс.Метрика