В 1973 г. я мельком обозначил, что существовало еще одно представление, которое все еще остается в значительной степени незамеченным экономистами....
Главная /
Ограничение максимальных ставок по кредитам
ср, 09/05/2012 - 18:16 — admin
Об ограничении процентных ставок по кредитам.
На днях депутаты Госдумы внесли законопроект об ограничении максимальных процентных ставок по выдаваемым кредитам. Предполагается ограничить ставки для всех субъектов кредитного рынка: банков, потребительских кооперативов и микрофинансовых организаций. Именно бурная деятельность последних, по нашему мнению, и побудила депутатов наложить ограничения на ставки.
Со времен принятия закона о микрофинансовых организациях (МФО) прошло чуть более 2-х лет. По состоянию на 31 августа 2012 года в реестре ФСФР числится 2 037 МФО, за последний год их число выросло на 439% с 464 годом ранее. По своему количеству они уже превзошли число банков. Многочисленные ООО «Домашние деньги», «Рубль», «Банкнота», «БИСТРОденьги», «Бюро добрых услуг», «Выручай» и даже «Ё-кредит» выдают кредиты до зарплаты по ставкам от 400% по нескольких тысяч процентов годовых. И только одно МФО из города Северодвинска назвалось по честному – «Ростовщик-1».
Фактически, закон об МФО легализовал подпольное ростовщичество. То, за что раньше могли посадить как за незаконную банковскую деятельность, теперь можно делать совершенно легально.
36 лет назад профессор Мухаммед Юнус основал в бедной стране Бангладеш банк «Грамин» - банк для бедняков. Это была первая МФО в мире. Основа бизнес- модели: предоставление небольших займов беднякам для того, чтобы они могли открыть собственный небольшой бизнес. Даже в 2010 году средний размер выдаваемого займа составил $ 143, средний процент по кредиту – 19,64% годовых. За годы своего существования банк «Грамин» помог миллионам бедняков, которые не имели доступа к банковским кредитам, завести собственное дело и победить бедность.
Финансовая модель профессора Юнуса принесла ему международное призвание и Нобелевскую премию по экономике. Распространившись по миру, микрофинансирование дает шанс миллионам людей победить бедность и обрести достойную жизнь.
Когда в 2010 году в России принимался закон об МФО, цели были не менее благородные. В пояснительной записке к проекту закона говорилось «Необходимо отметить, что важным аспектом, отличающим микрофинансовые организации… от других организаций, оказывающих аналогичные услуги, является СОЦИАЛЬНАЯ направленность. МФО дают возможность гражданам (в том числе безработным) получить заем на развитие собственного дела, приобретение оборудования, повышения квалификации работников, расширения спектра и повышения качества предоставляемых потребителям товаров и услуг»
Но скажите, какой бизнес может «освоить» сотни процентов годовых по займу? Никакой. Фактически МФО не кредитуют бизнес. МФО паразитируют на наименее грамотных слоях населения, являясь последним прибежищем для тех, кому отказали в деньгах банки, родственники и друзья. В этом принципиальная разница между международными МФО и, российскими . В первом случае бедные становятся богаче, а в нашем случае бедные становятся еще беднее.
Нельзя винить законодателя в этом. «Хотели как лучше, а получилось как всегда» - до боли знакомая картина в России.
Но вернемся к началу. Стоит ли ограничивать ставки по кредитам? По нашему убеждению – нет. Ростовщичество никуда не денется, как его ни ограничивай – просто опять уйдет в тень. Мы не видим ничего плохого в том, что Закон об МФО легализовал ростовщиков,. Ведь легализует же государство торговлю водкой и сигаретами, получая при этом неплохой доход в виде пошлин и акцизов. Может и МФО обложить акцизами, как и прочие вредные для здоровья товары и услуги?
А до микрофинансирования в классическом его смысле мы еще не доросли…
Мы также напоминаем, что наилучший способ получить банковский кредит по самым низким процентным ставкам - это обратиться за помощью к нам.
5 сентября 2012 г.
